Как правильно рефинансировать кредит

Жизнь настолько непредсказуема, что даже при тщательном подсчете своих возможностей по возврату заемных средств, может возникнуть ситуация, когда кредитная нагрузка становится все тяжелей и тяжелей, тогда каждый, кто столкнулся с подобной ситуацией, хочет ее снизить, полностью вернуть долг банку и сохранить хорошую кредитную историю. Даже если появилась возможность рефинансировать свой кредит под меньший процент, то почему бы не воспользоваться этим преимуществом? Как и где это сделать рассказывается в данной статье.

Рефинансирование предполагает снижение долговой нагрузки путем заключения договора на новых, более выгодных для заемщика, условиях. В зависимости от цели выделяют следующие виды рефинансирования физических лиц:

• перекредитовка — заключение нового кредитного договора в другом банке на лучших условиях с целью погашения старого;
• снижение размера платежа путем увеличения срока кредита;
• объединение долгов — заключение одного кредитного договора на выгодных условиях с целью погашения нескольких кредитных обязательств одновременно; >>> смотреть
• кредитные каникулы — ежемесячная оплата процентов без погашения основного долга или, наоборот, оплата основного долга без погашения процентов;
• снижение процентной ставки путем перекредитовки в другом банке >>> смотреть

Наиболее популярным видом рефинансирования является перекредитование потребительского кредита или любого другого, когда банк предлагает выдать ссуду на более выгодных условиях, например, с пониженной процентной ставкой. Для банка это хорошая возможность переманить к себе хорошо зарекомендовавшего себя клиента с отличной платежной дисциплиной и улучшить свой кредитный портфель, при этом не неся больших финансовых затрат на привлечение таких клиентов.

В 2019 году на уровне законодательства разрешено единожды воспользоваться кредитными каникулами по договорам ипотеки в случаях, если заемщик попал в трудную ситуацию (потерял работу, заболел) и не может производить выплаты по графику. Срок таких каникул может составлять 6 месяцев.

Согласно открытым данным от различных финансовых и банковских структур в 2020 году распределение запросов и оказанных услуг по рефинансированию для физических лиц наглядно показывается в следующей таблице:

Заемщик может обратиться в свой банк с просьбой о рефинансировании, но не все банки способствуют своим клиентам. Это связано с тем, что в случае рефинансирования банку необходимо увеличить начисленный резерв по ссуде.

На рынке много крупных игроков, которые предлагают перекредитоваться у них под более выгодную процентную ставку. Перед обращением в новый банк с просьбой о рефинансировании необходимо изучить предложения на рынке финансовых услуг, сейчас существуют специализированные сайты, которые предлагают сравнить условия в нескольких кредитных организациях. Для получения решения об одобрении или отказе придется заново собирать пакет документов. У каждого банка список документов различный, но как правило требуется предоставить:

• паспорт, СНИЛС;
•  справка о доходах, некоторые банки требуют копию трудовой книжки;
• действующий кредитный договор, который планируется рефинансировать;
• заполненная анкета.

Для рефинансирования ипотечного договора понадобится предоставить документы на недвижимость.

Если у заемщика есть просрочки по платежам и он имеет плохую кредитную историю, то получить одобрение будет маловероятно.

После одобрения заемщик должен уведомить банк о намерении погасить задолженность досрочно. После подписания нового кредитного договора производится погашение долга. В случаях наличия залогов придется заняться их переоформлением. В зависимости от вида залога, новый банк-кредитор дает заемщику определенный срок для совершения снятия обременения и оформления нового договора залога.

Заключение договора под более низкий процент сокращает сумму переплаты процентов и снижает долговую нагрузку. Помимо этого, есть возможность взять сумму больше, чем остаток задолженности, который планируется погасить, а разницу потратить свои нужды.

Тем не менее стоит посчитать свою экономию, сделка рефинансирования может подразумевать дополнительные затраты, например, уплата комиссии за выдачу новой ссуды или предоставление новой оценки залогового обеспечения, если это предусмотрено договором. Перед тем как заниматься процедурой перекредитования, нужно проверить свой действующий кредитный договор, нет ли там штрафных санкций за досрочное погашение ссуды.

Зачастую можно столкнуться с таким моментом, что банк отказал в рефинансировании, а клиент начинает получать назойливые звонки с предложениями оформить кредит, при этом гарантии, что его одобрят нет никакой. Чтобы избежать получения ненужных звонков, необходимо отозвать разрешение на обработку персональных данных, которое было дано при заполнении анкеты.

В целом, процедура рефинансирования является хорошим и действенным инструментом, но работает она преимущественно для долгосрочных ссуд на крупные суммы, либо при консолидации мелких долгов в один.

На сегодняшний день на рынке рефинансирования представлены достаточно выгодные банковские предложения по перекредитованию физических лиц. Просмотрите существующие варианты и выберите подходящий по сумме и процентной ставке рефинансирования. Необходимо отметить, что представленные банки входят в реестр банковских организаций ЦБ РФ и достаточно лояльны к потенциальным клиентам.